Pour gérer au mieux les risques financiers de votre entreprise, vous disposez d’un outil précieux, l’assurance-crédit. Ce dispositif est destiné à vous protéger contre les impayés de vos clients. En comprendre les mécanismes permet d’en tirer le meilleur parti. INSEGUR-ENTREPRISE décrypte pour vous les concepts clés de l’indemnisation et de la limite de décaissement dans ce cadre. Suivez nos conseils pour optimiser votre couverture.
Qu’est-ce que l’indemnisation en assurance-crédit ?
L’indemnisation en assurance-crédit est le montant que votre assureur crédit vous verse en cas de défaut de paiement de vos clients. Mais ce n’est pas si simple, car vous recevez un pourcentage de ladite créance, appelé “quotité d’indemnisation”. Le montant et les conditions de cette prise en charge dépendent de plusieurs facteurs, notamment si vos clients sont dénommés ou non dénommés.
Clients dénommés vs non dénommés
Pour les clients non dénommés, ceux qui ne sont pas explicitement mentionnés dans votre contrat d’assurance-crédit, la quotité d’indemnisation peut atteindre 70 % du montant hors taxes (HT) de l’impayé ou 60 % du montant toutes taxes comprises (TTC). En revanche, pour les clients dénommés, c’est-à-dire ceux pour lesquels vous avez obtenu une approbation préalable de l’assureur, l’indemnisation monte à 90 % de la créance HT ou 75 % de la créance TTC.
Les limites des clients dénommés
La désignation des clients dénommés se fait souvent au-delà d’un certain seuil d’encours. En France, cette limite est couramment fixée à 5 000 euros, mais elle peut varier et être négociée. En ce qui concerne l’assurance-crédit export, cette limite peut s’élever à 10 000 euros. Cette distinction permet de sécuriser vos transactions les plus significatives, en exigeant une validation préalable pour les clients les plus importants.
Qu’est-ce que la limite de décaissement ?
La limite de décaissement ou Maximum Liability (ML) est une autre composante importante de votre contrat d’assurance-crédit. Il s’agit du montant maximum que l’assureur pourra verser au cours d’une période donnée, généralement de 12 mois, pour couvrir un ou plusieurs sinistres.
Le calcul de la limite de décaissement
La limite de décaissement est souvent définie comme un multiple de la prime d’assurance annuelle. Ce multiple peut varier de 10 à 40 fois la prime, voire plus dans certaines conditions spécifiques.
L’importance de la négociation
Ce montant est négociable. Veillez donc à ce qu’il corresponde aux besoins réels de couverture de votre entreprise. La limite de décaissement fixée doit, au minimum, être suffisante pour couvrir votre plus grand encours client. Négliger cet aspect pourrait rendre votre entreprise vulnérable en cas de multiples impayés importants.
Voici une illustration de la relation entre la prime annuelle et la limite de décaissement :
Prime annuelle | Multiple | Limite de décaissement maximum |
1 000 € | 10 fois | 10 000 € |
1 000 € | 20 fois | 20 000 € |
1 000 € | 40 fois | 40 000 € |
Les contraintes des réassureurs
Précisons que les assureurs sont soumis à des contraintes imposées par leurs propres réassureurs, lesquels plafonnent les décaissements de leurs traités de réassurance. Ces contraintes peuvent influencer les limites de décaissement disponibles et doivent être prises en compte lors de la négociation de votre contrat.
Optimisez votre protection avec INSEGUR-ENTREPRISE
L’indemnisation en assurance-crédit et la limite de décaissement ne sont pas simplement des termes techniques ; ils sont au cœur de la sécurité financière de votre organisation. Une bonne compréhension et une négociation habile de ces éléments peuvent faire la différence entre une entreprise qui survit à des impayés et une qui s’effondre sous leur poids.
N’attendez plus pour sécuriser votre trésorerie et garantir la pérennité de votre activité commerciale. Contactez INSEGUR-ENTREPRISE dès aujourd’hui pour une étude personnalisée et découvrez comment nous pouvons vous accompagner dans la gestion de vos risques commerciaux. Nous collaborons avec des partenaires assureurs de premier plan pour vous offrir les meilleures solutions personnalisées.